Какво ви е позволено да запазите, когато подадете молба за банкрут?

Когато се борите под тежестта на голям дълг, даже съществени финансови решения може да ви се костват сложни за навигация. И нещата могат да станат още по-лоши, в случай че този дълг в последна сметка стане отложен и влезе в сбирка, където евентуалните последствия са доста по-тежки от усложняващите се лихви и възходящите салда, с които сте имали работа. Но с задължения по кредитни карти, които надвишават 1,21 трилиона $ на национално равнище и равнищата на просрочия се повишават, повече кредитополучатели се оказват в клопката на цикъл, в който към този момент не могат да правят заплащания по това, което дължат, а позвъняванията за събиране стават рутинни. 

В тези случаи подаването на молба за фалит стартира да наподобява по-малко като най-лошия сюжет, а повече като евентуален избавителен пояс. Въпреки това, страхът да не бъдат принудени да продадат всичко в процеса може да попречи на хората да проучат съществено тази алтернатива. Тази угриженост е разбираема, само че също по този начин като цяло е неуместна. Процесът на банкрут не е предопределен да ви лиши от всичко, което притежавате, и да ви остави да започнете от нищото. Както федералните, по този начин и щатските закони ви разрешават да запазите активите, от които в действителност се нуждаете, с цел да поддържате дом, да започнете работа и да възстановите финансовия си живот. 

И до момента в който всяка обстановка е друга, множеството хора, които подават молба за фалит, са сюрпризирани да научат, че могат да задържат доста повече, в сравнение с са очаквали. И по този начин, какво в действителност имате право да запазите по време на процеса на банкрут? 

Разберете по какъв начин да се справите с високия си дълг против по-малко, в сравнение с дължите в този момент.

Какво имате право да задържите, когато подадете молба за фалит?

Активите, които можете да запазите, когато подадете молба за банкрут, зависят от законите за освобождение, които съществуват както на федерално, по този начин и на щатско равнище. Някои щати ви разрешават да избирате сред федерални и щатски изключения, до момента в който други изискват да употребявате единствено държавни отбрани. Въпреки че тези изключения нормално обгръщат едни и същи съществени категории, сумите в долари могат да варират доста.

Освобождаванията от Homestead пазят справедливостта във вашето главно жилище. Федералните изключения понастоящем ви разрешават да поддържате до избрана сума в личния капитал (до $31 575 за 2026 г.), до момента в който някои щати като Флорида и Тексас оферират неограничена отбрана на чифлика. Ако не притежавате жилище, доста щати ще ви разрешат да приложите неизползваните суми за освобождение от чифлика към друга благосъстоятелност, което ви дава спомагателна отбрана за транспортни средства или други активи.

Вашето транспортно средство нормално получава известна отбрана според федерални изключения, до момента в който сумите в щатите варират от няколко хиляди $ до $15 000 или повече. Това признава, че надеждният превоз е от значително значение за опазване на заетостта и облекчаване на съществени потребности. Ако колата ви коства повече от освобождението, само че към момента правите заплащания, личният капитал (който притежавате след изваждане на салдото по кредита) е това, което се брои към лимита.

Пенсионните сметки получават изключително мощна отбрана. Традиционните IRAs и Roth IRAs са предпазени до $1,711,975 според федералния закон, до момента в който 401(k)s, 403(b)s и пенсионните проекти нормално се употребяват с неограничена отбрана според федералния закон, без значение в кой щат се намирате. Това подсигурява, че подаването на молба за банкрут няма да провали бъдещата ви финансова сигурност.

Домашни артикули, обзавеждане, облекло и уредите са предпазени федерално (до избрани суми). И множеството щати оферират сходни отбрани, като признават, че имате потребност от съществени домашен продукти като мебели, кухненски съдове и персонални движимости, с цел да поддържате функционално домакинство. 

Допълнителните изключения обгръщат принадлежности от вашата специалност, позволявайки на експертите и търговците да държат нужното съоръжение, с цел да си изкарват прехраната. Бижутата също получават лимитирано равнище на федерална отбрана и нормално можете да запазите публични придобивки като обществено обезпечаване, обезщетение за безработица и компенсации за ветерани.

Научете повече за вариантите за облекчение на задължения, за които отговаряте на условията през днешния ден.

Алтернативи за банкрут, които да обмислите, преди да подадете заявление

Преди да подадете молба за банкрут, има смисъл да проучите другите си варианти за облекчение на дълга, изключително в случай че главната ви грижа е негарантиран дълг като кредитни карти и медицински сметки. В тези случаи може да откриете, че банкрутът е не толкоз съвършен метод.

Една от опциите, които имате, е споразумяване на дълга, при което вие или компания за облекчение на задължения, с която работите, преговаряте с кредиторите, с цел да се опитате да намалите общия си баланс в подмяна на еднократно заплащане. Въпреки че резултатите могат да варират, този метод постоянно може да понижи дълга ви с 30% до 50%, което може да обезпечи доста облекчение без дълготрайното влияние върху заема на банкрута.

Агенциите за кредитно консултиране също оферират проекти за ръководство на дълга, които консолидират заплащанията ви в една месечна сума, нормално с понижени лихвени проценти и такси, които се договарят от ваше име. Тези стратегии постоянно лишават от три до пет години, с цел да бъдат изпълнени, само че те могат да предпазят вашите сметки от несъблюдение и да ви оказват помощ да избегнете кредитните последствия, които идват с подаването на молба за банкрут.

Има и алтернатива да продължите консолидация на дълга. За да извършите това, нормално вземате заем с по-нисък лихвен % и го употребявате, с цел да изплатите задълженията си с по-висок лихвен %, като всичките си задължения се трансформират в едно месечно заплащане с закрепен лихвен %. Собствениците на жилища също имат опция да употребяват заеми за личен капитал или кредитни линии за личен капитал за тази цел, които нормално оферират по-ниски лихвени проценти от персонален заем или заем за консолидиране на дълг. Обърнете внимание обаче, че тези направления преобразуват негарантиран дълг в гарантиран дълг, гарантиран от вашия дом, тъй че е значимо да претеглите всички фактори, преди да го извършите.

Долната линия

Освобождаванията при неплатежоспособност подсигуряват, че можете да поддържате непоклатимост, до момента в който се справяте с големия дълг, което разрешава на множеството податели да запазят дома, колата, пенсионните си сметки и главните движимости. Разбирането на тези отбрани може да промени гледната ви точка от страха от цялостна загуба към признаването на банкрута като структуриран път напред. 

Преди да вземете това решение обаче, е значимо да се консултирате с специалист по облекчение на задължения или юрист по неплатежоспособност, който може да оцени вашата съответна обстановка според законите на вашата страна и да съпостави банкрута с други тактики за облекчение на задължения, които биха могли по-добре да обслужват вашите цели. В последна сметка верният избор в последна сметка зависи от цялостната ви финансова картина.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.